Kann man eine Rechnung bei zwei Versicherung einreichen?

Im Prinzip ist es ganz einfach: Der Zahnarzt hat keine vertragliche Beziehung zu Ihrem privaten Versicherungsträger der Zahnzusatzversicherung. Daher kann auch keine direkte Abrechnung zwischen Ihrem Zahnarzt und der Zusatzversicherung stattfinden. Die Zahnzusatzversicherung ist lediglich eine Rückversicherung, die Sie für die Behandlungen beim Zahnarzt abschließen, um möglicherweise entstehende Eigenanteile zu decken.

Egal ob bei ERGO Zahnzusatzversicherung, Hanse Merkur oder der Bayerischen - die Einreichung von Rechnungen funktioniert überall gleich: Als Nachweis für entstandene Behandlungskosten müssen Sie Ihrer Zahnzusatzversicherung immer die Rechnungsbelege einreichen – dabei verlangen alle Versicherungsgesellschaften „Original-Belege“, d.h. Sie dürfen keine Kopie oder die Rechnungszweitschrift (das sogenannte Duplikat) einreichen – das wird der Versicherer voraussichtlich nicht erstatten.

Man möchte damit Versicherungsbetrug erschweren – ansonsten könnte jemand ja auf die Idee kommen, mehrere Zahnzusatzversicherungen abzuschließen, um dann die Rechnungen mehrfach erstatten zu lassen und sich zu bereichern.

Die Rechnungsbelege müssen Sie Ihrem Privaten Versicherer mit der Post zusenden – dazu haben die meisten Versicherungsgesellschaften eine Formular, wo Sie z.B. Versicherungsnummer, Art der Behandlung und die Höhe der Rechnungen eintragen können.

Dieses Formular finden Sie normalerweise auf der offiziellen Internetseite „Ihres“ Versicherungsunternehmens (manche senden Ihnen aber auch ein solches Formular mit der Versicherungspolice oder mit jeder Leistungsabrechnung) – allerdings können Sie natürlich auch Rechnungen ohne ein solches Formular einreichen. Am besten setzen Sie dazu selbst ein kurzes Schreiben mit Ihrer Versicherungsnummer auf und schicken dem Versicherer die Rechnungen im Original zu.

Moderne Alternative: In den letzten Jahren haben allerdings viele Versicherungen Rechnungs-Apps für Smartphones und Tablets entwickelt. Dabei lädt man sich einmalig die App der Versicherung herunter und kann dann nach einer Registrierung die Rechnungen und Belege einfach mit dem Handy abfotografieren. Das ist deutlich bequemer und geht viel schneller als der Postversand.

Je nachdem, was für Rechnungen Sie eingereicht haben, kann es unterschiedlich lang dauern, bis die Zahnzusatzversicherung reagiert. Bei kleineren Rechnungen wie z.B. professionelle Zahnreinigung (PZR) geht es normalerweise recht schnell. Viele Versicherungsgesellschaften sind mittlerweile in der Lage, einfache Kleinrechnungen „dunkel“ zu verarbeiten, d.h. ohne dass ein menschlicher Mitarbeiter kontrollieren muss (das dauert dann meist nur wenige Tage bis zur Erstattung).

Lediglich bei größeren und komplexeren Abrechnungen kann es etwas länger dauern – je nach Auslastung der Leistungsabteilung. Faustregel: nach spätestens 4 Wochen sollte allerdings eine Reaktion vom Versicherer kommen, entweder in Form der Kostenübernahme oder zumindest mit einer Eingangsbestätigung oder Rückfragen, falls noch Unterlagen oder Informationen zur Erstattung fehlen.

Der Wagen hatte nur noch Schrottwert. Das BMW Dreier Cabrio sah aus, als sei es mit hundertzwanzig an einer Leitplanke entlanggeschrammt und hätte sich dann überschlagen – am Schluss muss noch ein Bulldozer über die Motorhaube gefahren sein. Aber in Polen kriegen sie so etwas wieder hin. Dort wurde der Wagen, der in England als Totalschaden verkauft wurde, billigst wieder aufgebaut.

So weit, so gut. Ein Fall für Björn Hinrichs wurde der Rechtslenker aber erst, als er danach, in Deutschland angemeldet, in 13 Unfälle verwickelt war – immer zum Schaden des jeweiligen Unfallgegners. „Jedes Mal waren es Schäden zwischen 5000 und 20.000 Euro“, sagt Hinrichs, einer der Geschäftsführer der Informa Insurance Risk and Fraud Prevention GmbH, die zur Unternehmensgruppe Arvato Financial Solutions aus dem Bertelsmann-Konzern gehört. Deutlich mehr als 10.000 Euro haben verschiedene Versicherungen für den Wagen bezahlt.

Jedes Mal hatten Gutachter die massiven Schäden an dem Wagen bestätigt. „Eigentlich unfassbar“, sagt Hinrichs. „Die Vorschäden waren stets nur oberflächlich repariert worden. Aber wenn es darum geht, einen Blechschaden an Tür und Kotflügeln zu untersuchen, achtet ein Gutachter nicht unbedingt darauf, dass auch die Spur verstellt ist.“ Der karambolagesüchtige Dreier fiel auch erst sehr spät auf. Gegen den Halter wurde mittlerweile ein Strafverfahren wegen Unfallprovokation eingeleitet.

Vier Milliarden Euro Schaden durch Betrug

Frau wirft sich extra vor Auto

So viel Dreistigkeit lädt zum Schmunzeln ein: Eine Bordkamera filmt, wie sich eine Frau in China mit Absicht vor ein Fahrzeug wirft. Offenbar wollte sie so Geld von der Versicherung erschleichen.

Quelle: Zoomin.TV

Der Assekuranz würden solche Tricksereien regelmäßig durch die Lappen gehen, wenn es nicht das Hinweis- und Informationssystem (HIS) von Hinrichs gäbe. Damit will sich die Branche vor Betrug bei Vertragsabschlüssen und im Schadensfall schützen. Gleichzeitig hilft das System bei der Prüfung von Angaben von Neukunden in Antragsformularen. Seit 2011 gibt es HIS.

Den Schaden durch fehlerhafte, unwahre, unvollständige oder betrügerische Angaben schätzt der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) auf jährlich etwa vier Milliarden Euro. Zahlen dazu gibt der Verband nicht heraus, aber unterstellt man, dass die knapp 50 Milliarden Euro, die die Branche für Versicherungsleistungen ausschüttet, etwa 80 Prozent der Einnahmen entspricht, dann sind vier Milliarden Euro etwa sechs Prozent der eingezahlten Prämien. Mit anderen Worten: Von jedem Euro, den eine Kunde für seine Sachversicherung einzahlt, kassieren Versicherungsbetrüger sechs Cent.

„Allein bei der Privathaftpflicht wird geschätzt, dass zwischen 30 und 50 Prozent der Schäden fingiert sein könnten“, sagt Hinrichs. Ein Beispiel sind iPhones: Bei Einführung eines neuen Modells häufen sich die Schadensmeldungen für die Vorgängermodelle signifikant.

Eine Versicherung habe zum Beispiel rund 50 Schadensmeldungen pro Monat. Das klingt dann so: Den Kunden fällt ihr iPhone herunter, die Kinder haben es ins Aquarium geschmissen, der Hund hat’s zerbissen oder etwas ist draufgefallen. Hinrichs: „Aber als Apple das iPhone fünf herausbrachte, stieg die Zahl der kaputten iPhones bei der Versicherung auf mehrere Hundert im Monat.“ Es ist wohl klar, dass die meisten keinen Schaden hatten, sondern ihr altes Smartphone nur bestmöglich versilbern wollten, um sich das neueste Modell zuzulegen. Nur beweisen können die Gesellschaften das meistens nicht.

Solche auffälligen Häufungen gibt es auch bei Fußballweltmeisterschaften – die Zahl der kaputt gegangenen Fernseher steigt zweistellig – oder nach Weihnachten: Viele Geschenke und Neuanschaffungen werden verbogen, verbrannt, verbeult, verschmort, verkratzt, zerstört. In vielen Fällen ist das tatsächlich passiert und ein echter Versicherungsfall, aber manchmal ist das auch einfach nur besser als umtauschen.

Doppelt und dreifach abkassieren

Man kann es dann womöglich sogar behalten. Oder doppelt und dreifach bei der Versicherung abkassieren: Mit dem HIS leichter aufgespürt werden können nun solche Fälle, in denen Schäden mehrmals gemeldet werden. Denn wenn derselbe Flachbildfernseher mit Sprung im Bildschirm und Kaufbeleg über knapp 1500 Euro bei zwei Versicherungen eingereicht wird, schrillen die Alarmglocken.

Laut GDV geht es bei 64 Prozent aller Betrugsfälle um falsche Angaben zu einem Schadenverlauf – der Versicherungsbericht wird also manipuliert, um überhaupt eine Leistung zu bekommen. Bei 33 Prozent werde die Höhe des Schadens übertrieben und in vier Prozent der Fälle werde ein Schaden angegeben, der gar nicht eingetreten war.

Über alle Versicherungssparten verteilt dürfte es sich nach Schätzungen von Brancheninsidern bei jedem zehnten Fall um Betrug oder überhöhte Abrechnung handeln. Hinrichs: „Werden davon nur zehn Prozent aufgedeckt, sind das Einsparungen in Höhe von 400 Millionen Euro.“

Allianz, Ergo & Co. – Versicherungsportale im Test

Platz 8: HDI: Kaum jemand verbringt seine Freizeit damit, mal ganz gemütlich im Versicherungsordner zu blättern. Doch beim HDI-Kundenportal ist kaum mehr drin: Kontakt aufnehmen? G...eht nicht. Bankdaten ändern? Nicht möglich. Zudem fand das Testlabor eine Sicherheitslücke, die Angreifern die Umleitung auf gefälschte Seiten ermöglichte. Fazit: Mehr Liste als Portal – hier lohnt nicht einmal der Aufwand für die Anmeldung. Testnote: 3,80 (ausreichend)

Quelle: Computer Bild

Platz 7: Gothaer: Das Kleingedruckte des Gothaer-Kundenportals weist kaum Mängel auf – vielleicht auch deshalb, weil der Kundenbereich nicht viel mehr ist als eine Liste mit vorhan...denen Policen: Die Bearbeitung von Daten ist hier gar nicht möglich, eine Kontaktaufnahme zum Berater nur schwer. Fazit: In puncto Sicherheit gibt es zwar nichts zu bemängeln, im Vergleich zum Testsieger besteht beim Funktionsumfang aber Nachholbedarf. Testnote: 3,29 (befriedigend)

Quelle: Computer Bild

Platz 6: Signal Iduna: Einige Funktionen, zum Beispiel ein Postfach für Bescheinigungen und Rechnungen, helfen beim Ausmisten der Papiere im Aktenordner. Um ein vollwertiger und vo...r allem komfortabler Ersatz für die analoge Dokumentensammlung zu sein, müsste das Portal jedoch mehr Bearbeitungsmöglichkeiten und Verwaltungsfunktionen bieten. Fazit: Das Onlineportal der Signal Iduna erlaubt sich zwar keine groben Schnitzer, allerdings bleiben viele Möglichkeiten ungenutzt. Testnote: 2,74 (befriedigend)

Quelle: Computer Bild

Platz 5: HUK 24: HUK 24 ist die Online-Variante der HUK-Coburg, deshalb bietet die Seite umfangreiche Optionen für die Bearbeitung von Verträgen. Die Kontaktmöglichkeiten sind dage...gen eher mager – und das selbst dann, wenn man keinen Wert auf einen persönlich bekannten Berater legt. Fazit: Das Portal der HUK 24 punktet mit seinen vielen Bearbeitungsfunktionen, bei Problemen ist hier mangels Kontaktmöglichkeiten aber keine Hilfe zu erwarten. Testnote: 2,73 (befriedigend)

Quelle: Computer Bild

Platz 4: AXA: Die wichtigsten Daten und die gesamte Korrespondenz auf einen Blick: das bietet das AXA-Portal. Es fehlen aber wichtige Basis-Funktionen, etwa ein Online-Speicher für...s Hochladen einer Ausweiskopie. Die Kontaktaufnahme zu einem Berater klappt nur schriftlich. Fazit: Die Verwaltung der eigenen Daten gelingt schnell und leicht, allerdings zum Preis eines dürftigen Funktionsumfangs. Bei der Sicherheit im Umgang mit Ihren Daten besteht aber dringender Nachbesserungsbedarf. Testnote: 2,47 (gut)

Quelle: Computer Bild

Platz 3: Ergo: Auch der Kundenbereich von Ergo kann den Aktenordner fast vollständig ersetzen. Das Ergo-Portal (nicht Ergo direkt) lässt sich auch von Kunden der privaten Krankenka...sse DKV nutzen. Policen anderer Versicherter, etwa von Familienangehörigen, akzeptiert das Portal aber nicht. Fazit: Das Kunden-Portal der Ergo bietet einen umfassenden Überblick zu den eigenen Policen, bei den Zusatzfunktionen und Anpassungsmöglichkeiten ist aber noch Luft nach oben. Testnote: 2,41 (gut)

Quelle: Computer Bild

Platz 2: LVM: Im LVM-Kundenportal lassen sich auch Policen von anderen Versicherungen und sogar solche anderer Versicherter verwalten, etwa Familienmitgliedern. Gäbe es bessere Mög...lichkeiten, Vertragsdetails (etwa Kfz-Kilometerleistungen) auch online zu bearbeiten, wäre das Angebot fast perfekt. Fazit: Bietet als einziges der getesteten Portale die Möglichkeit, Policen von Familienmitgliedern zu verwalten und macht dabei kaum etwas falsch. Testnote: 2,02 (gut)

Quelle: Computer Bild

Platz 1: Allianz: Das Kundenportal der Allianz bietet viele Funktionen und lässt sich gut bedienen. So macht es den Aktenordner fast komplett überflüssig. Super: Sogar Policen, die... nicht von der Allianz kommen, lassen sich hier verwalten. Nur das Post-Archiv enthält nicht den kompletten Briefwechsel seit Abschluss. Fazit: Wie es beinahe perfekt geht, zeigt der Testsieger. Testnote: 1,87 (gut)

Quelle: Computer Bild

Derzeit nutzen 150 Versicherungen aktiv dieses System und stellen monatlich rund zwei Millionen Anfragen. „Die Versicherungen melden Auffälligkeiten an HIS und können mit dessen Unterstützung Betrugsmuster erkennen. Zudem können die Unternehmen personenbezogene Daten abrufen, um bei Anträgen das Risiko und im Schadensfall die Leistungen zu prüfen“ sagt Hinrichs. Gemeldet werden Kunden, Geschädigte und Zeugen sowie beispielsweise Fahrzeuge und Gebäude.

Aktuell enthalte die Datenbank 1,7 Millionen Einträge zu Personen und 2,1 Millionen zu Fahrzeugen. Betrug mit Autos ist mit Abstand die größte Sparte. Hinrichs: „Bei einer Trefferquote von unter zehn Prozent potenziellen Betrugsfällen erspart das HIS den Kfz-Versicherern jährlich Zahlungen in Höhe eines dreistelligen Millionenbetrags.“ Bei gut 40 Prozent der Fälle, in denen Betrug erfolgreich aufgedeckt wurde, habe sein System den Hinweis für eine vertiefte Prüfung gegeben.

Einen Eintrag erhalten Kunden beispielsweise bei auffällig häufigen Schadensfällen – etwa wenn die Haftpflichtversicherung innerhalb von 24 Monaten dreimal oder häufiger beansprucht wird. „Mittlerweile fragen beispielsweise die Kfz-Versicherer jeden Schadensfall beim HIS an“, sagt der Experte. Auf diese Weise könnten etwa Betrugsversuche, denselben Unfallschaden von verschiedenen Versicherungen mehrfach regulieren zu lassen, schon im Ansatz aufgedeckt werden. Erkenne das System, dass ein Schaden mehrfach gemeldet werde, erhielten die Versicherer eine Risikomeldung.

Autobumsereien und Schrottfrisierungen

Die Software wird sogar von der Polizei genutzt. „Weil die Polizeireviere sich nicht über Bundesländergrenzen hinweg austauschen, fallen dort viele Fälle von Versicherungsbetrug gar nicht auf“, so der Betrugsspezialist. Deshalb fragen die Reviere bei Verdacht auch gern bei Hinrichs an.

„Autobumsereien“ werden zum Beispiel fingierte Unfälle genannt. Es geht aber auch um betrügerische Abrechnungsversuche, speziell Mehrfachabrechnungen von unreparierten Vorschäden, erneute Abrechnung nur oberflächlich reparierter Vorschäden, die Aufdeckung von Manipulationen des Kilometerstandes, die Aufdeckung von sogenannten Schrottfrisierungen oder Totalschadenzulassungen.

So wie zum Beispiel im Fall des total zerstörten Ferrari. „Der Wagen war auf gut einen Meter zusammengeschoben, nur noch das Emblem war zu erkennen. Irreparabel“, sagt Hinrichs. Auf der Restwertbörse wurde die Ruine aber noch für 8000 Euro verkauft. Die Papiere gab es dazu. Mit denen wurde der Wagen in Italien als neuwertiger Sportwagen angemeldet – nur um ein paar Tage später gestohlen zu werden. Daraufhin erstattete die Versicherung fast 100.000 Euro an den Halter. „So etwas ist möglich, weil man seinen Wagen bei der Anmeldung ja nicht vorzeigen muss“, sagt der Experte. Auch im HIS werden solche länderübergreifenden Fälle nicht erfasst.

Allerdings gibt es in Skandinavien zumindest eine Kooperation der Versicherungen auch über Ländergrenzen hinweg, meldet der europäische Versicherungsverband Insurance Europe. Und in Irland, Schweden oder Großbritannien gebe es sogenannte Betrugsnummern, unter denen Fälle von Versicherungsbetrug – auch anonym – gemeldet werden können.

Die deutsche Software hat ein seit 1993 genutztes und von Datenschützern kritisiertes Vorgängersystem abgelöst. Das aktuelle System sei in Zusammenarbeit mit den Aufsichtsbehörden für den Datenschutz entwickelt worden, so Hinrichs. Zudem werde das System getrennt nach Versicherungssparten geführt. Eine Gesamtbewertung eines Versicherungskunden sei daher nicht möglich. Auskünfte würden nur an Versicherungen erteilt, wenn ein berechtigtes Interesse vorliege.

„Werden die Daten eines Versicherten im HIS erfasst, wird er darüber von seiner Versicherung informiert“, sagt Hinrichs. Einmal pro Jahr sei auch eine kostenlose Selbstauskunft möglich. Eine Meldung im System bedeute aber nicht, dass der Betroffene keinen neuen Versicherungsvertrag mehr erhalte oder künftige Schadensregulierungen abgelehnt würden. Hinrichs: „Sie ist ist für den Versicherer lediglich ein Signal, bei der Bearbeitung genauer hinzusehen.“

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