Was gibt es für Möglichkeiten ein Auto zu finanzieren?

Rabatte sind immer drin

Selten verlangen Händler den Listen­preis, wenn der Kunde das Auto kaufen will. So lag etwa im Dezember 2021 der durch­schnitt­liche Rabatt bei den 30 am meisten verkauften Modellen bei rund 17 Prozent. Die Höhe hängt laut des CAR Center Auto­motive Research unter anderem von Marke, Händler, Fahr­zeug­typ und dem Zeit­punkt des Kaufs ab. Neben direkten Rabatten gibt es auch Vorteile durch Garan­tieverlängerungen, Wartungs­pakete oder Kreditzinsen unter Markt­niveau. Es lohnt sich, im Internet bundes­weit den Auto­preis zu recherchieren. Es gibt viele Portale, die oft höhere Rabatte geben als der Auto­händler vor Ort.

Vier Wege führen zum neuen Auto

Ungefähr die Hälfte der Auto­käufer in Deutsch­land sind Barzahler. Alle anderen finanzieren ihren Neuwagen. Dafür gibt es drei gängige Wege: Raten­kredit, ­3-Wege-Finanzierung und Leasing. Alle Finanzierungs­arten können sowohl für Neu- als auch Gebraucht­wagen genutzt werden. Die Wege sind im einzelnen:

• Bei der Barzahlung zahlt der Käufer auf einen Schlag die Summe aus der eigenen Tasche.
• Ein Raten­kredit wird dem Käufer von einer Bank gewährt, mit dem der Kauf des Fahr­zeugs zum Teil oder komplett finanziert wird. Der Kredit­geber ist meistens eine Auto­bank. Die Rück­zahlung findet in monatlichen Raten statt.
• Bei der Drei-Wege-Finanzierung wird eine monatliche Rate fällig. Am Ende der Lauf­zeit entscheidet der Fahrer, ob er den Wagen zurück­geben oder behalten möchte. Wenn er das Auto behalten möchte, hat er zwei Optionen: Entweder er begleicht die fest­gelegte Schluss­rate oder wählt eine Weiterfinanzierung der Schluss­rate.
• Beim Auto­leasing wird das Fahr­zeug nicht gekauft, sondern gemietet. Monatlich zahlen Kunden dafür eine Leasingrate, in der Regel von 12 bis 48 Monaten. Danach geben sie das Fahr­zeug zurück und leasen ein neues Auto oder kaufen das Auto gegen eine Einmalzahlung des Rest­werts.

Aufgepasst...

Welches der güns­tigste Weg ist, kann man nicht pauschal beant­worten. Die Art der Auto­finanzierung hängt von den Bedürf­nissen und finanziellen Verhält­nissen der Käufer ab. Unsere Rechner helfen dabei, den güns­tigsten Weg zu finden. Dabei lässt sich viel Geld sparen. Wer zum Beispiel seinen 38 000 Euro teuren Neuwagen über einen güns­tigen Online-Kreditanbieter mit einem effektiven Jahres­zins von 4,0 Prozent finanziert, wird am Ende der Kredit­lauf­zeit dafür – auf den Gegen­warts­wert gerechnet – 38 562 Euro ausgegeben haben. Angenommen, der Effektivzins der haus­eigenen Auto­bank beträgt 6 Prozent, sind das knapp 1 200 Euro Ersparnis und eine um rund 26 Euro kleinere Monats­rate.

Im Januar 2017 wurden vom Kraftfahrt-Bundesamt mit Sitz in Flensburg über zehn Prozent mehr Zulassungen von Neuwagen verzeichnet als im gleichen Vorjahresmonat. Der Neuwagenkauf erfreut sich also großer Beliebtheit. Besonders gefragt waren fabrikneue Fahrzeuge der Marken VW, Mercedes und BMW.

Eine erfreuliche Entwicklung zugunsten der Autohersteller lässt sich auch an den Zulassungszahlen der jeweiligen Fahrzeugklassen ablesen. Die Autokäufer waren vor allem an SUVs und Pkw der oberen Mittelklasse interessiert, während die Kleinstwagen eher weniger Zuspruch erhielten.

Doch gerade für diese höherklassigen Neuwagen werden häufig äußerst hohe Preise verlangt. Nur die wenigsten Autokäufer können diese hohen Summen auf einen Schlag bezahlen.

Die Neuwagen-Finanzierung schafft Abhilfe. Welche Möglichkeiten haben Sie hierbei und worauf sollten Sie achten, damit ursprünglich verlockende Angebote für das neue Auto nicht zur teuren Enttäuschung werden?

FAQ: Neuwagen-Finanzierung

Welche Optionen gibt es für die Finanzierung von Neuwagen?

Eine Autofinanzierung ist unter anderem über das Autohaus, eine Autobank oder die eigenen Hausbank möglich.

Welche Sicherheit verlangt die Bank bei einem Kredit?

In der Regel muss die Zulassungsbescheinigung Teil II bei der Bank hinterlegt werden.

Worauf gilt es bei der 0-Prozent-Finanzierung zu achten?

Wirbt ein Autohaus mit einer 0-Prozent-Finanzierung, sollten Sie die Konditionen genau prüfen. Denn damit der Geldgeber dennoch einen Gewinn erzielt, werden häufig an anderer Stelle zusätzliche Kosten erhoben.

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Herkömmliche Formen der Neuwagen-Finanzierung

Es haben sich in der Praxis drei beliebte Formen der Neuwagen-Finanzierung herauskristallisiert: Ratenkredit, Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung. Diese werden im Folgenden näher vorgestellt.

Der Ratenkredit ist die klassische Form der Neuwagen-Finanzierung.

Der klassische Ratenkredit

Am bekanntesten und beliebtesten ist der herkömmliche Ratenkredit. Einen solchen erhalten Sie entweder direkt beim Autohaus, einer speziellen Autobank, Ihrer Hausbank oder einer Direktbank im Internet. Sie leisten zunächst eine Anzahlung und begleichen dann so lange monatliche Raten, bis der Kredit für das Auto getilgt ist.

Bei Ihrer Haus- oder einer Direktbank haben Sie häufig die Möglichkeit, zwischen einem speziellen Autokredit oder einer zweckungebundenen Finanzierung zu wählen. Ein Kredit, der nur für den Pkw-Kauf verwendet werden darf, hat den Vorteil, dass Ihnen meist günstigere Konditionen angeboten werden, da das Auto als Sicherheit gilt. Dafür wird die Zulassungsbescheinigung Teil II (ehemals Fahrzeugbrief) häufig einbehalten.

Bei einer Neuwagen-Finanzierung ohne festen Verwendungszweck fallen die Konditionen häufig schlechter aus, dafür müssen Sie die ausgezahlte Summe nicht zwingend nur für den Autokauf verwenden. Tuning-Fans haben so beispielsweise die Möglichkeit, einen Teil des Geldes für neue Fahrzeugteile auszugeben.

Bevor Sie sich für eine Form der Neuwagen-Finanzierung entscheiden, sollten Sie genau durchrechnen, wie viel Geld Sie im Monat zur Verfügung haben. Planen Sie auch stets einen ausreichenden Puffer ein, falls Sie plötzlich über einen größeren Betrag verfügen müssen – etwa weil die Waschmaschine ersetzt werden muss.

Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung

Auch bei der Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung für Neuwagen leisten Sie zunächst eine Anzahlung. Die danach fälligen Raten sind jedoch um einiges niedriger als beim herkömmlichen Kredit. Für viele Autokäufer hört sich dies zunächst verlockend an. Es ist jedoch zu beachten, dass diese niedrigen Monatsraten dadurch zustande kommen, dass am Ende der Laufzeit des Vertrages eine vergleichsweise hohe Schlussrate gefordert wird.

Diese können Sie entweder bezahlen, eine Anschlussfinanzierung vereinbaren oder aber das Auto zurückgeben und mit dem Rückkaufpreis die Schlussrate begleichen. Bei der letzten Option handelt es sich dann weniger um eine Form der Finanzierung, sondern um das Leasing – also das Mieten eines Fahrzeugs. Beachten Sie jedoch, dass die Konditionen bei einer weiteren Finanzierung in der Regel schlechter ausfallen. Bei der Rückgabe kann es außerdem dazu kommen, dass der Betrag nicht ausreicht, um die Schlussrate am Ende der Laufzeit zu decken.

Die niedrigen Monatsraten hören sich zunächst zwar meist verlockend an, allerdings fällt der Gesamtpreis bei dieser Form der Neuwagen-Finanzierung meist um einiges höher aus als bei einem Ratenkredit. Wenn Ihnen Flexibilität wichtig ist, wäre das Auto-Leasing vielleicht die bessere Wahl.

Besondere Angebote: Hat die 0-Prozent-Finanzierung einen Haken?

Neuwagen mit 0-Prozent-Finanzierung sind meist nur auf den ersten Blick die günstigere Wahl.

Wenn Sie sich durch die Neuwagen-Finanzierungsangebote wühlen, um die günstigste Option für den Autokauf zu finden, fällt Ihnen Folgendes wahrscheinlich schnell auf: Viele Autohäuser werben damit, keine Zinsen zu erheben, wenn Kunden eine Neuwagen-Finanzierung abschließen.

Dies mag zunächst verlockend klingen, allerdings sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass Neuwagen-Angebote mit 0-Prozent-Finanzierung in der Regel versteckte Kosten enthalten. So wird der Kaufpreis des Pkw in der Regel besonders hoch angesetzt, so dass der Kreditgeber und der Hersteller trotzdem noch etwas am Geschäft verdienen.

Des Weiteren kommen nur wenige Kreditnehmer für diese Form der Neuwagen-Finanzierung in Frage. Diese müssen nämlich über eine äußerst gute Kreditwürdigkeit verfügen. Schon kleine Auffälligkeiten in der SCHUFA-Auskunft, die zur Überprüfung der Bonität eingeholt wird, können dafür sorgen, dass Ihr Antrag abgelehnt wird. Außerdem fällt die Anzahlung für die Autofinanzierung meist verhältnismäßig hoch aus.

Für Autokäufer mit geringen finanziellen Reserven klingt die Neuwagen-Finanzierung ohne Anzahlung und ohne Zinsen ganz besonders interessant. Bedenken Sie jedoch, dass die fehlende Anzahlung auf die monatlichen Raten umgelegt wird, welche über die gesamte Laufzeit dementsprechend höher ausfallen.

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